Bagaimana Bunga dan Pelunasan Dihitung untuk Bybit Pay Later

Bybit Pay Later menggunakan struktur pelunasan dengan modal dan bunga yang sama, yang berarti total jumlah pelunasan bulanan Anda tetap sama selama periode cicilan. Namun, porsi modal dan bunga dalam setiap pelunasan bervariasi. Artikel ini menjelaskan proses perhitungan penuh langkah demi langkah.

Jumlah Bunga dan Cicilan

Suku bunga sistem diperbarui setiap jam. Setelah opsi cicilan Anda dikonfirmasi, bunga akan dikunci dan tetap tetap berlaku selama durasi opsi. Bunga dibebankan berdasarkan hari pinjaman aktual untuk setiap cicilan.

Rumus Utama

Butir	Rumus
Suku bunga harian (r)	r = R ÷ 365, di mana R adalah suku bunga tahunan.
Jumlah hari pinjaman (D)	Jumlah hari peminjaman dalam setiap cicilan. Cicilan pertama: D₁ = (Tanggal akhir bulan − Tanggal mulai cicilan) + 1 Cicilan selanjutnya: Dx = Jumlah hari di bulan tersebut
Jumlah hari pinjaman kumulatif (T)	Total hari peminjaman hingga cicilan tertentu, digunakan untuk menghitung faktor diskon. Cicilan pertama: T₁ = D₁ Cicilan kedua: T₂ = D₁ + D₂ Cicilan ke-X: Tx = D₁ + D₂ + … + Dx
Faktor diskon (DF)	Merepresentasikan nilai saat ini dari setiap cicilan di masa mendatang dan digunakan untuk menentukan jumlah cicilan.
Jumlah cicilan (A)	Jumlah pelunasan sama untuk setiap cicilan.
Modal yang telah dilunasi per cicilan	Bagian dari setiap cicilan yang dialokasikan untuk melunasi modal pinjaman. Modal yang telah dilunasi = Jumlah cicilan − Bunga Untuk cicilan akhir: Modal yang telah dilunasi = Sisa Modal
Sisa Modal	Jumlah modal yang belum lunas setelah setiap cicilan. Bunga untuk cicilan berikutnya dihitung berdasarkan sisa modal, bukan total modal. Cicilan pertama: Sisa Modal = Total modal Cicilan kedua: Sisa Modal = Total modal − Modal yang telah dilunasi₁ Cicilan ketiga: Sisa Modal = Total modal − Modal yang telah dilunasi₁ − Modal yang telah dilunasi₂ ... dan seterusnya.
Bunga per cicilan	Bunga = Sisa Moda × r ×Jumlah hari pinjaman

Contoh

Misalkan Alice meminjam 1.000 USDT dengan suku bunga tahunan sebesar 20% pada 27 Oktober, menggunakan opsi cicilan 3 bulan. Mari kita bahas perhitungannya langkah demi langkah.

Langkah 1: Tentukan parameter dasar.

Total modal: 1.000 USDT
Suku bunga tahunan (R): 20%
Suku bunga harian (r): 20% ÷ 365 ≈ 0,000547945
Durasi: 3 bulan

Cicilan	Periode	Jumlah Hari pinjaman (Dₓ)	Hari kumulatif (Tₓ)
1	27 Okt ‒ 31 Okt	(31 − 27) + 1 = 5	5
2	November	30	5 + 30 = 35
3	Desember	31	5 + 30 + 31 = 66

Langkah 2: Hitung faktor diskon untuk setiap cicilan.

Ketika,

DFₓ adalah faktor diskon untuk cicilan x.
r adalah suku bunga harian.
Tₓ adalah jumlah hari pinjaman kumulatif untuk cicilan x.

Cicilan	Jumlah hari pinjaman kumulatif (Tₓ)	Rumus	DFₓ
1	5		0,99727
2	35		0,98086
3	66		0,96405

Langkah 3: Hitung jumlah cicilan (A).

A = Total modal ÷ (DF₁ + DF₂ + … + DFₓ)

= 1.000 ÷ (0,99727 + 0,98086 + 0,96405) ≈ 339,82 USDT

Jumlah cicilan bulanan adalah 339,82 USDT.

Langkah 4: Hitung modal yang telah dilunasi dan bunga untuk setiap cicilan.

Setelah mengetahui bahwa jumlah pelunasan bulanan adalah 339,82 USDT, bunga untuk setiap cicilan tergantung pada sisa modal dan jumlah hari pinjaman dalam periode tersebut.

Cicilan	Dₓ	Bunga (USDT)	Modal yang telah dilunasi (USDT)	Sisa Modal (USDT)
1	5	1.000 × 0,000547945 × 5 = 2,74	339,82 − 2,74 = 337,08	1.000 − 337,08 = 662,92
2	30	662,92 × 0,000547945 × 30 = 10,90	339,82 − 10,90 = 328,92	662,92 − 328,92 = 334,00
3	31	334,00 × 0,000547945 × 31 = 5,67	339,82 − 5,67 = 334,15 USDT*	0

*Catatan: Modal aktual yang dilunasi pada cicilan terakhir sama dengan sisa modal sebesar 334,00 USDT.

Langkah 5: Ringkasan cicilan akhir adalah sebagai berikut.

Cicilan	Jumlah hari pinjaman	Jumlah cicilan (USDT)	Bunga (USDT)	Modal yang telah dilunasi (USDT)	Sisa Modal (USDT)
1	5	339,82	2,74	337,08	662,92
2	30	339,82	10,90	328,92	334,00
3	31	339,82	5,67	334,15	0

Pelunasan

Jumlah pelunasan untuk setiap cicilan akan ditampilkan pada laporan bulanan Anda, yang dibuat pada hari pertama setiap bulan. Karena pelunasan otomatis tidak tersedia, pelunasan harus dilakukan secara manual. Tanggal jatuh tempo adalah tanggal 8 setiap bulannya. Untuk langkah-langkah pelunasan terperinci, silakan lihat artikel ini untuk Kartu Bybit dan artikel ini untuk Bybit Pay.

Masa tenggang 72 jam berlaku setelah tanggal jatuh tempo. Selama periode ini, bunga penalti dibebankan setiap jam sebesar tiga kali lipat (3x) dari suku bunga biasa. Bunga ini terus terakumulasi hingga pelunasan penuh dilakukan atau hingga jaminan dilikuidasi.

Rumus bunga penalti:

Bunga penalti = Sisa Modal × Suku Bunga per Jam × 3 × Jam Keterlambatan
Suku Bunga per Jam = Suku Bunga tahunan ÷ 365 ÷ 24

Jika Anda melakukan pelunasan parsial, pembayaran akan diterapkan terlebih dahulu pada jatuh tempo bunga (termasuk bunga penalti), dan jumlah yang tersisa akan digunakan untuk melunasi modal:

Sisa Modal yang belum dilunasi = Modal untuk cicilan − Modal yang telah dilunasi

Jika jumlah modal masih belum dilunasi setelah masa tenggang 72 jam, jaminan Anda akan dilikuidasi untuk membayar pelunasan bulanan, bunga yang terakumulasi, dan biaya likuidasi 2%, yang dihitung sebagai berikut:

Biaya Likuidasi = (Sisa Modal yang belum dilunasi + Bunga reguler + Bunga penalti) × 2%

Pelunasan yang terlambat selama satu bulan tidak akan memengaruhi cicilan di masa mendatang. Anda dapat terus melakukan pelunasan di masa mendatang seperti biasa setelah jumlah keterlambatan dilunasi.

Contoh

Mari lanjutkan dengan contoh Alice untuk mengilustrasikan bagaimana pelunasan, bunga penalti, dan likuidasi bekerja.

Cicilan	Jumlah hari pinjaman	Jumlah cicilan (USDT)	Bunga (USDT)	Modal yang telah dilunasi (USDT)	Sisa Modal (USDT)
1	5	339,82	2,74	337,08	662,92
2	30	339,82	10,90	328,92	334,00
3	31	339,82	5,67	334,15	0

Skenario 1: Cicilan Penuh Terlambat

Alice gagal melunasi cicilan ke 2 tepat waktu, yang jatuh tempo pada 8 Desember.

a. Pelunasan dilakukan dalam masa tenggang

Jika Alice melunasi 50 jam setelah tanggal jatuh tempo (8 Desember), bunga penalti akan berlaku untuk periode tersebut.

Bunga penalti = 328,92 × (20% ÷ 365 ÷ 24) × 3 × 50 ≈ 1,126439 USDT
Total pelunasan = Jumlah cicilan + Bunga penalti = 339,82 + 1,126439 = 340,946439 USDT

b. Tidak ada pelunasan yang dilakukan dalam masa tenggang

Jika Alice tidak melunasi dalam masa tenggang 72 jam, likuidasi akan terpicu.

Bunga penalti = 328,92 × (20% ÷ 365 ÷ 24) × 3 × 72 ≈ 1,622072 USDT
Biaya likuidasi = (328,92 + 10,90 + 1,622072) × 2% ≈ 6,82842 USDT

Skenario 2: Cicilan parsial terlambat

Alice melakukan pelunasan parsial sebesar 100 USDT pada 3 Desember untuk cicilan ke 2, yang akan jatuh tempo pada 8 Desember. Pelunasan diterapkan terlebih dahulu pada bunga, dan jumlah yang tersisa digunakan untuk membayar modal.

a. Jumlah Terutang dilunasi dalam masa tenggang

Jika Alice melunasi jumlah terutang 50 jam setelah tanggal jatuh tempo (8 Desember):

Sisa Modal = 328,92 − (100 − 10,90) = 239,82 USDT
Bunga penalti = 239,82 × (20% ÷ 365 ÷ 24) × 3 × 50 ≈ 0,821302 USDT
Total pelunasan = Jumlah cicilan + Bunga penalti = 339,82 + 0,821302 = 340,641302 USDT

b. Jumlah Terutang tidak dilunasi dalam masa tenggang

Jika Alice tidak melunasi jumlah terutang dalam masa tenggang, likuidasi akan terpicu.

Sisa Modal = 328,92 − (100 − 10,90) = 239,82 USDT
Bunga penalti = 239,82 × (20% ÷ 365 ÷ 24) × 3 × 72 ≈ 1,182674 USDT
Biaya likuidasi = (239,82 + 10,90 + 1,182674) × 2% ≈ 5,038054 USDT

Catatan Semua angka di atas hanya untuk tujuan ilustrasi. Harap merujuk ke halaman produk untuk rincian pelunasan pasti Anda.